2010. O lecție la o facultate de business: „Comisionul de risc este un comision redenumibil. Acesta se poate redenumi fără a anunța clientul, cea mai bună formă de transformare a comisionului de risc este în comisionul de administrare.”

Ironie și cinism academic, în egală măsură. Și profeție — exact asta s-a întâmplat. Dar povestea nu s-a terminat acolo: românii au dat băncile în judecată și au câștigat.

Ce era comisionul de risc

Comisionul de risc a apărut în contractele de credit din România în perioada 2005–2010, în special la creditele ipotecare și de consum. Era aplicat lunar ca procent din soldul creditului rămas — de obicei 0,1–0,3% pe lună, adică 1,2–3,6% pe an din suma datorată.

Pe un credit de 100.000 RON pe 25 de ani, un comision de risc de 0,2%/lună înseamnă aproximativ 20.000–25.000 RON plătiți suplimentar pe durata creditului — pe lângă dobândă și alte comisioane.

Justificarea băncilor: comisionul acoperă riscul de neplată al clientului. Ironia: clientul plătea băncii pentru riscul pe care banca și-l asumase prin acordarea creditului — risc pentru care banca era deja compensată prin dobândă.

Comisionul nu era negociabil, nu era transparent ca impact total și nu era explicat clar în momentul semnării contractului.

De ce a fost ilegal — CJUE și procesele din România

Directiva europeană 93/13/CEE privind clauzele abuzive în contractele cu consumatorii interzice clauzele care creează un dezechilibru semnificativ între drepturile și obligațiile părților, în detrimentul consumatorului.

Tribunalele române au început să declare comisionul de risc clauză abuzivă din 2010–2011. Argumentul principal: comisionul nu are o contraprestație clară și identificabilă din partea băncii — banca nu oferă nimic concret în schimbul lui, spre deosebire de dobândă care remunerează capitalul împrumutat.

Curtea de Justiție a Uniunii Europene (CJUE) a confirmat prin mai multe hotărâri că instanțele naționale pot și trebuie să declare din oficiu clauzele abuzive nule, chiar dacă consumatorul nu le-a contestat explicit.

Înalta Curte de Casație și Justiție (ICCJ) a emis decizii de unificare a practicii judiciare care au clarificat că comisionul de risc, în forma în care era aplicat în contractele românești, constituie clauză abuzivă și este nul de drept.

Rezultatul: mii de procese câștigate de consumatori împotriva băncilor, cu restituirea sumelor plătite ca comision de risc plus dobânzi legale.

Cum s-a transformat în comision de administrare

Exact cum prezisese lecția din 2010. Băncile au eliminat „comisionul de risc” din contractele noi și l-au înlocuit cu „comisionul de administrare credit” sau „comisionul de gestionare” — același mecanism, alt nume.

Instanțele au continuat să declare și aceste comisioane abuzive când nu aveau o contraprestație clară. Procesul a continuat ani de zile — fiecare redenumire atrăgea noi procese.

OUG 50/2010 și apoi Legea 288/2010 au intervenit legislativ, limitând comisioanele permise la creditele noi. Dar contractele vechi, semnate înainte de aceste reglementări, au rămas în litigiu.

Comisioanele bancare în 2025 — ce mai există legal

Cadrul legal actual (Legea 258/2012, OUG 50/2010, Directiva 2014/17/UE pentru creditele ipotecare) definește ce comisioane pot percepe băncile:

Comisioane permise și reglementate:

• Comisionul de acordare — perceput o singură dată la acordarea creditului, maxim reglementat pentru anumite tipuri de credite. De obicei 0–1% din valoarea creditului.
• Comisionul de administrare — lunar, dacă există o contraprestație identificabilă (gestionarea dosarului, extrase de cont, servicii concrete). Trebuie specificat clar în contract.
• Comisionul de rambursare anticipată — pentru creditele cu dobândă variabilă: maxim 0,5% din suma rambursată anticipat dacă perioada rămasă e peste 1 an, 0% dacă e sub 1 an. Pentru dobândă fixă: maxim 1%.
• Comisionul de evaluare a garanției — pentru evaluarea proprietății la creditele ipotecare.

Ce nu mai există legal în contractele noi: comisionul de risc în forma clasică, comisioane percepute fără contraprestație clară, comisioane nedivulgate în DAE.

DAE (Dobânda Anuală Efectivă) trebuie să includă toate costurile creditului — dacă un comision nu e inclus în DAE, banca nu îl poate percepe legal.

Cum verifici dacă contractul tău are clauze abuzive

Dacă ai un credit semnat înainte de 2012 și nu l-ai verificat niciodată, merită să o faci:

• Citești contractul și identifici toate comisioanele — orice comision lunar care nu e dobânda și nu are o descriere clară a contraprestației e suspect.
• ANPC (Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor) — 0800 080 999 (gratuit). Poți depune o sesizare și primi o evaluare preliminară.
• CSALB (Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în sectorul Bancar) — csalb.ro. Procedură gratuită pentru consumatori, alternativă la instanță. Băncile membre sunt obligate să participe.
• Avocați specializați în drept bancar — există cabinete specializate în aceste litigii, unele lucrează cu onorariu de succes (procent din suma recuperată, fără cost inițial).

Cum recuperezi comisioanele plătite ilegal

Dacă ai plătit comision de risc sau alt comision declarat abuziv, poți solicita restituirea:

Prescripția — termenul general de prescripție e de 3 ani de la data la care ai cunoscut sau trebuia să cunoști că ai un drept de recuperat. Există interpretări juridice că prescripția curge de la fiecare plată lunară, nu de la semnarea contractului — ceea ce extinde semnificativ perioada recuperabilă. Consultă un avocat pentru situația ta specifică.

Calea CSALB — mai rapidă și gratuită, rezultatul e o recomandare pe care banca o poate accepta sau nu. Dacă banca refuză, mergi la instanță.

Calea instanței — dosar la judecătorie sau tribunal în funcție de valoarea pretențiilor. Taxă de timbru redusă pentru litigii cu consumatorii. Durata: 1–3 ani în primă instanță. Șansele de succes în 2025 sunt bune pentru contractele pre-2012 cu comision de risc clasic — jurisprudența e consolidată.

Documentele necesare: contractul de credit original, extrasele de cont care arată plățile comisionului, calculul sumei totale plătite.

Concluzie

Lecția din 2010 — „comisionul de risc e redenumibil” — era un cinism academic care descria o realitate. Ceea ce nu anticipase profesorul era că românii vor da băncile în judecată și vor câștiga la scară largă.

Dacă ai un credit vechi și nu l-ai verificat niciodată, verifică-l acum. Câteva ore cu un avocat sau o sesizare la CSALB pot recupera sume semnificative — sumele plătite ca comision de risc pe un credit de 10–15 ani ajung frecvent la 5.000–15.000 RON.